الاتحاد المصري للتأمين بصدد إعداد وثيقة استرشادية لتأمين المطاعم

أصدر الاتحاد المصري للتأمين نشرته الاسبوعية حول تأمين المطاعم وذكرت النشرة أن المطاعم تواجه مخاطر مختلفة، تتراوح من حرائق المطبخ إلى الهجمات الإلكترونية. لذا يحتاج أصحاب المطاعم لحماية أعمالهم من خلال برنامج شامل من وثائق التأمين لتغطية المخاطر التي قد تواجههم . ومع استمرار تطور المطاعم، تتغير احتياجات التأمين أيضًا. لذلك، يعد إجراء مراجعة سنوية منضبطة للمخاطر التي يمكن أن تتعرض لها المطاعم أمرًا ضروريًا.

ان التعامل مع النيران المكشوفة أو الأسطح الساخنة في المطاعم بشكل يومي قد يؤدي إلى حريق غير متوقع مما قد يتسبب في إتلاف المعدات باهظة الثمن، مما قد يجبر أصحاب المطاعم على الإغلاق حتى يتم حل الموقف. ومن ثم فإن خطر الحريق يشكل خطراً حقيقياً للغاية يواجهه كل مطعم؛ فعلى سبيل المثال في الولايات المتحدة الأمريكية يتم الإبلاغ عن ما يقرب من 8000 حريق سنوياً تتسبب في خسائر بما يقرب من 165 مليون دولار.

كما نشبت مؤخراً عدة حرائق في مطاعم في القاهرة و الإسكندرية كان آخرها الحريق الذي نشب في أحد المطاعم بمنطقة جليم بالإسكندرية مما أدى إلى دق ناقوس الخطر، وجعل الكثير من أصحاب المطاعم يتساءل عن كيفية حماية منشآتهم .

حريق التهم ما يزيد عن 4 مطاعم شهيرة، بمحطة الرمل - يوليو 2023

حريق في مطعم بمنطقة جليم بالإسكندرية – أغسطس 2024

بوجه عام لا يوجد مطعم محصّن بشكل كامل ضد المخاطر سواء كان مخصصاً للوجبات السريعة أو من المطاعم الفاخرة، وهو ما يوضح أهمية وجود وثيقة تأمين لحماية المطعم ضد أخطار الحريق؛ حيث توفر الوثائق المصممة لأصحاب المطاعم الحماية المالية من تلف الطعام وحرائق المطبخ وغيرها من المشكلات الشائعة والتي سنستعرضهم خلال النشرة.

بالإضافة إلى ذلك، يتعرض كل من العملاء والموظفين لخطر الإصابات الخطيرة أثناء وجودهم في محيط المطعم. وبالتالي يمكن لوثيقة التأمين الخاصة بالمطعم تغطية الإصابة التي قد تلحق بالموظفين أو الطرف الثالث وقد تقلل حتى من احتمالية رفع دعوى قضائية كبرى من خلال تغطية الفواتير الطبية للطرف الثالث المصاب.

وعلى الرغم من أن معظم المطاعم تتبع متطلبات صحية صارمة وتفعل كل ما في وسعها لمنع الأمراض التي تنتقل عن طريق الغذاء، إلا أن هذا لا يمنع وقوع الأخطاء بشكل كامل وغالباً ما يمكن للعملاء رفع دعاوى قضائية ضد المطعم والمطالبة بالتعويض في حالة الإصابة بتسمم أو ضرر جراء تناول الطعام في مطعم ما.

ومما لا شك فيه أن الدعاوى القضائية التي يتم رفعها من قبل الموظفين أو العملاء أياً كان سببها قد تكون معوّقة مالياً للمطعم. ومع ذلك، ليست المطاعم فقط هي المعرضة للخطر و لكن يجب على جميع الشركات التي تقدم الأغذية والمشروبات للعملاء أن تفكر في شراء تأمين مناسب للمطاعم. ويشمل ذلك:

• مطاعم الوجبات السريعة
• مطاعم تناول الاطعمة في المطعم
• المقاهي
• المخابز
• المطاعم الصغيرة
• شاحنات الطعام
• أي عمل مماثل آخر

ما هي المخاطر المحتملة التي يمكن أن تتعرض لها المطاعم ؟

• الإصابة الجسدية للعملاء بسبب معدات المطعم
• سرقة أو تلف المعدات
• توقف الأعمال وفقد الأرباح
• اصابة أحد العملاء بمرض او تلوث بسبب الطعام المقدم بالمطعم
• حدوث حريق أو كارثة تسببت في تدمير معدات العمل او تلف الممتلكات
• الأضرار التي تلحق بالمباني سواء كانت مملوكة او مستأجرة (في حالة استئجار مقر لإقامة مطعم)

الوثائق التي تحتاجها المطاعم في ضوء المخاطر التي تواجهها

عادة ما تكون هناك تغطيات تأمينية أساسية تناسب الاحتياجات التأمينية للمطاعم من أجل التخفيف من المخاطر التي تواجهها مثل:

• تأمين تعويض العاملين Workers Compensation Insurance

تغطي الإصابات والأمراض المتعلقة بتأدية مهام العمل في المطعم . ومن الجدير بالذكر ان تأمين العمالةيعد إلزامي في بعض دول العالم، فعلى سبيل المثال في الولايات المتحدة الأمريكية يتم تأمين العمالة بشكل إلزامى .

• وثيقة تأمين صاحب العمل Business Owners Policy (BOP):

تتضمن هذه الوثيقة ثلاث تغطيات تأمينية أساسية:

• المسؤولية التجارية
• الممتلكات التجارية
• توقف الأعمال.

وتقدم الوثيقة الحماية التأمينية لصاحب العمل بنفس الطريقة التي تقديم الحماية لحاملي وثيقة تأمين المنازل والممتلكات الشخصية. كما تغطي وثيقة صاحب العمل الإصابات التي يتعرض لها الآخرون في موقع العمل في بعض الأحيان.

وقد تمتد التغطية لتشمل التالي ولكن بتكلفة إضافية :

• انقطاع التيار الكهربائي : تساعد في دفع ثمن العناصر القابلة للتلف بسبب انقطاع التيار الكهربائي.
• سرقة الأموال: تساعد في الحماية ضد خسارة الأموال أو الأوراق المالية بسبب السرقة أو الاختفاء أو التدمير.
• تعطل المعدات الأساسية بالمطعم : تساعد في دفع النفقات الناجمة عن تعطل مفاجئ للآلات أو المعدات الأخرى.
• وثيقة تأمين مسؤولية المنتجات : توفر وثيقة تأمين مسؤولية المنتجات تغطيات للمطاعم و للشركات المصنعة للأغذية والمشروبات، عن الأضرار الجسمانية أو الوفاة التي تلحق بالغير نتيجة استخدامهم لمنتجات المؤمن له .

تأمين المسؤولية التجارية العامة Commercial General Liability Insurance :

يوفر تأمين المسؤولية العامة الحماية ضد مطالبات الطرف الثالث مثل الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابات الجسدية أو الإصابات الشخصية.

• التأمين التجاري على المبنى و محتوياته

تقدم هذه الوثيقة الحماية للممتلكات، بما في ذلك المباني والأثاث والمعدات والممتلكات الأخرى التي يمتلكها المؤمن له بصفته مالك المطعم من مخاطر الحريق والسرقة والكوارث الطبيعية. بالإضافة إلى ذلك، توفر غالباً تغطية لخسارة الدخل الناجمة عن هذه المخاطر، وخاصة في الحالات التي يتعين فيها على المطعم إغلاق أبوابه لفترة من الوقت من أجل التعافي من هذه الأضرار.

وفي حالة استئجار المطعم فمن المحتمل أن يكون مالك المبنى لديه تأمين على الممتلكات في حالة حدوث ضرر للممتلكات. ومع ذلك، لن يمتد هذا إلى الممتلكات الأخرى، مثل الأثاث أو المعدات التي تنتمي إلى المطعم - ولهذا السبب لا يزال من المفيد الحصول على هذا النوع من التأمين.

• تأمين تلوث المياه: Water Contamination Insurance:

إذا حدث إغلاق مؤقت بسبب تلوث وصلات المياه، فستغطي هذه الوثيقة خسارة الدخل وجميع النفقات الإضافية المرتبطة بالقضية.

• تأمين السيارات التجارية:

إذا كان يتم استخدام سيارة في أغراض العمل، فقد لا تكون مغطاة بموجب وثيقة تأمين السيارة الشخصية.

يعمل تأمين السيارات التجارية مثل وثيقة السيارات الشخصية ولكنه يشمل أيضاً تغطيات خاصة بعمليات العمل.

• تأمين المسؤولية عن ممارسات العمل (EPLI) Employment Practices Liability Insurance:

يوفر الحماية ضد مطالبات الموظفين المتعلقة بقضايا مثل الفصل غير القانوني والتمييز. ومع الارتفاع الأخير في الدعاوى القضائية المتعلقة بالتوظيف، فمن الضروري الحصول على تغطية المسؤولية عن ممارسات العمل.

• تأمين الهجمات الالكترونية Cyber Insurance :

تحمي وثيقة تأمين الهجمات الالكترونية المطاعم من التكاليف المرتبطة بالهجمات الإلكترونية؛ حيث يعتبر الأمن الإلكتروني مشكلة متنامية لأصحاب المطاعم، وتقدم الوثيقة الحماية ضد اختراق البيانات والأمن التي قد تعرض بيانات العملاء والموظفين للخطر.

وإذا كان يتم استخدام نظام لتخزين بيانات العملاء (على سبيل المثال، المعلومات المالية أو عناوين العملاء)، فإن حماية بياناتهم تقع من الناحية القانونية على عاتق صاحب المطعم. وتغطي الوثيقة مسؤولية التكاليف مثل الرسوم القانونية المرتبطة بانتهاكات البيانات أو الهجمات الالكترونية التي تنطوي على أنظمة التكنولوجيا والبيانات السرية.

• وعلى الجانب الآخر تقدم بعض الدول وثيقة نمطية لتأمين المطاعم بدلا من وثائق مختلفة مستقلة و يطلق عليها " وثيقة تأمين المطاعم الشاملة" وتغطي :
  • مسئولية صاحب العمل
  • المبني ومحتوياته
  • فقدان الترخيص
  • المسئولية العامة

وفيما يلى بعض الحالات التي توضح أهمية وثيقة تأمين المطاعم

• إذا وقع أحد العملاء بسبب مشروب مسكوب على الأرض لم يتم تنظيفه. قد تساعد وثيقة تأمين المطاعم الخاصة بصاحب العمل والتي تتضمن تأمين المسؤولية العامة في تغطية التكاليف الطبية والمطالبات الأخرى ذات الصلة (حتى حدود الوثيقة).
• توقفت ثلاجات المطعم عن العمل مما تسبب في فساد جميع الأطعمة الموجودة في الثلاجة وأصبحت غير صالحة للاستخدام. قد تساعد تغطية التلف كجزء إضافي من وثيقة تأمين صاحب العمل في تغطية تكلفة استبدال الطعام.
• إذا أسقط النادل مشروباً ساخناً مما أدى إلى إصابة أحد العملاء بالحرق، فقد يغطي تأمين المسؤولية العامة تكاليف الأضرار والإصابات إذا تم تقديم مطالبة.
• يقدم المطعم منتجاً من إنتاج شركة أخرى، وتسبب المنتج في إصابة العميل، حينئذ يمكن لتغطية تأمين مسؤولية المنتج معالجة هذا الوضع.

العوامل التي يعتمد عليها تسعير التغطية

كما هو الحال مع أي صناعة، هناك العديد من العوامل المختلفة التي يجب مراعاتها قبل تحديد تكلفة التأمين. يختلف سعر الوثيقة وحدودها بناءً على عدة عوامل:

ايردات العمل: كلما زاد حجم الأموال التي يتم ادارتها في العمل، كلما زاد مبلغ التأمين. حيث أن شركات التأمين ستنظر إلى إيرادات العمل كمسؤولية محتملة، حيث ستكون أي مطالبات ضد العمل أعلى. بالإضافة إلى ذلك، فإن الإيرادات هي مؤشر جيد على أن المطعم يقوم بالكثير من الأعمال - وهذا يعني زيادة احتمال حدوث الخطأ.

المخاطر الفريدة التي تواجهها المطاعم: تلقي شركات التأمين نظرة فاحصة على ملف الأخطار الخاص بكل مطعم ثم تضع التسعير المناسب لكل خطر.

قيمة المعدات : إذا تعطلت المعدات باهظة الثمن أو سُرقت، فسيتعين على شركات التأمين تغطيتها. وهذا يعني أنها ستحدد سعر التأمين وفقاً لذلك وتضع في اعتبارها القيمة الإجمالية للممتلكات.

حجم المطعم وعدد الموظفين وموقع المطعم : هذه علاقة أخرى مباشرة – فمثلا كلما زاد عدد الموظفين المراد التأمين عليهم، كلما زاد مبلغ التأمين .

معدل دوران العمالة: في حالة ارتفاع معدل دوران العمالة، فستزداد احتمالية الدعاوي القضائية. وفى هذه الحالة ستقوم شركة التأمين باستطلاع رأى الموظفون السابقون والنظر في السجل المستمر للفصل أو الاستقالات وهو ما يعد من المؤشرات لشركة التأمين .

سجل المطالبات: تنظر شركات التأمين إلى المطالبات السابقة كمؤشر للأداء المستقبلي.

عوامل أخري يمكن النظر فيها ويجب مراعاتها قبل تحديد التغطية وتسعيرها

• هل هي على أساس "خسارة فعلية متكبدة" أو "حد معلن"؟
• هل تغطي وثيقة المسؤولية العامة مطالبات تقديم الطعام خارج المطعم (التوصيل)؟
• هل تغطي وثيقة مسؤولية ممارسات التوظيف الخاصة بادعاءات الأجور والساعات الإضافية؟

عند إدارة وامتلاك مطعم، هناك العديد من النفقات التي يجب مراعاتها وأحد الجوانب الأساسية هو التغطية التأمينية، حيث ان التأمين يغطي المخاطر والمسؤوليات المحتملة ويوفر الأمان المالي في الأحداث غير المتوقعة مثل الحوادث أو تلف الممتلكات أو الدعاوى القضائية. وتختلف تكلفة تأمين المطعم اعتماداً على عدة عوامل، بما في ذلك حجم المطعم وموقعه وعدد الموظفين وخيارات التغطية حسب طبيعة المطعم وخصائصه.

ومن الجدير بالذكر أن اللجنة الفنية للممتلكات بالاتحاد المصري للتأمين تقوم حالياً بإعداد وثيقة استرشادية لتأمين المطاعم طبقاً لما هو مطبق بالأسواق العالمية وفي ظل ارتفاع الخسائر التي تواجهها المطاعم بسبب طبيعة عملها. وتتضمن الوثيقة التغطيات التالية:-

• القسم الأول: الحريق والأخطار الإضافية والسطو
• القسم الثاني: كسر الزجاج
• القسم الثالث : فقد الإيراد
• القسم الرابع : المسئولية المدنية العامة
• القسم الخامس: نقل النقدية
• القسم السادس: خيانة الأمانة
• القسم السابع: عطل الآلات
• القسم الثامن: فساد البضاعة فى مخازن التبريد

وجاري الانتهاء منها حتي يتسنى اعتمادها من الهيئة العامة للرقابة المالية لتعميمها علي شركات التأمين المصرية.