”المصرى للتأمين” يستعرض التحديات التي تواجه القطاع لمواجهة المخاطر المناخية

ناقشت النشرة الإسبوعية للإتحاد المصري للتأمين , مخاطر تغير المناخ وتأثيرها على قطاع التأمين على الحياة والرعاية الصحية.

وذكرت النشرة أن تغير المناخ يُشكل تهديداً متزايداً للصحة العامة للإنسان، مما يُلقي بظلاله على قطاع تأمين الحياة والرعاية الصحية حيث يظهر تأثير هذه التغيرات على زيادة معدلات الوفيات المبكرة نتيجة الأحداث المناخية المختلفة مثل موجات الحر والأعاصير والفيضانات والتى تؤدى إلى زيادة حالات الإصابات والوفيات، مما يُثقل كاهل أنظمة الرعاية الصحية ويُؤدي إلى إرتفاع تكاليف الرعاية الطبية.

لذا فمن المُرجح أن تشهد معدلات الإصابة بالأمراض غير المعدية ارتفاعاً، لا سيما أمراض القلب والأوعية الدموية، وأمراض الجهاز التنفسي، والسرطان، فضلاً عن تفشي الأمراض المعدية الاستوائية وظهور أنواع جديدة منها ومن المحتمل أن تتأثر الفئات الضعيفة مثل كبار السن وذوي الاحتياجات الخاصة والمصابين بأمراض مزمنة سلباً بشكل أكبر يؤدي إلى زيادة معدلات الوفيات .

وقد كان عام 2023 الأكثر ارتفاعاً لدرجات الحرارة حيث شهدت أجزاء واسعة من أمريكا الشمالية وجنوب أوروبا وآسيا موجات حر شديدة ، وفي كندا التهمت حرائق الغابات أكثر من 120 ألف كيلومتر مربع من الغابات، مما أسفر عن زيادة انبعاثات الكربون والتى بلغت 290 ميجاطن .

وهناك عدة تحديات تواجه شركات التأمين على الحياة لمواجهة المخاطر المناخية

1- عدم اليقين عند تقييم المخاطر:

يصعب على شركات التأمين تقييم مخاطر تغير المناخ بدقة، وذلك بسبب نقص البيانات والنماذج العلمية المتقدمة لفهم التأثيرات طويلة المدى لتغير المناخ على الصحة والوفيات ، قد تُؤدي صعوبة تقييم المخاطر إلى اتخاذ قرارات تسعير خاطئة، مما قد يُؤدي إلى خسائر مالية للشركات.

2. ارتفاع تكاليف المطالبات:

من المتوقع أن تُؤدي الأحداث المناخية المتطرفة، مثل موجات الحر والأعاصير والفيضانات، إلى زيادة تكاليف المطالبات لشركات التأمين على الحياة، مما يؤدي إلى انخفاض ربحية الشركات و قد يُجبرها على رفع أقساط التأمين أو حتى الحد من تغطيتها.

3. التنبؤ المخاطر:

قد تُؤدي تغيرات المناخ إلى تغير أنماط الوفيات والأمراض، مما قد يُؤثر على قدرة شركات التأمين على التنبؤ بالمخاطر بشكل دقيق على سبيل المثال، قد تُصبح بعض المناطق أكثر عرضة للأمراض المعدية أو الكوارث الطبيعية، مما قد يُؤدي إلى زيادة مخاطر الوفيات في تلك المناطق.

4. صعوبة جذب العملاء والاحتفاظ بهم

فقدان العملاء الحاليين وصعوبة جذب عملاء جدد نتيجة عدم الابتكار فى تقديم منتجات تأمينية تتوافق مع التغييرات المناخية المتلاحقة.

5.إعادة تأمين المخاطر

بالاضافة الى ما سبق فهناك ايضا صعوبة تواجه شركات التأمين على الحياة فى إعادة تأمين المخاطر المرتبطة بتغير المناخ.

دور شركات تأمين الحياة وتأمين الرعاية الصحية فى مواجهة مخاطر تغيير المناخ

تلعب شركات التأمين على الحياة دوراً في تعزيز المرونة الصحية ضد تغير المناخ حيث تعد صناعة التأمين شريكاً ومشاركاً رئيسياً في الجهود العالمية لمعالجة المخاطر الصحية لتغير المناخ في جميع أنحاء العالم وتتحمل شركات التأمين في جميع أنحاء العالم مسؤولية سد فجوة الحماية التأمينية .

لذا يتبلور دور قطاع تأمين الحياة والرعاية الصحية فى عدة نقاط منها على سبيل المثال لا الحصر:

1. التطوير والابتكار من خلال استخدام تقنيات متقدمة لنمذجة التحليلات التنبؤية لدراسة احتياجات واتجاهات العملاء، وتصميم منتجات تلبي تلك الإحتياجات بشكل مبتكر.
2. الاستفادة من التكنولوجيا الحديثة مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتطوير نماذج تسعير وإدارة المخاطر المناخية بشكل أكثر دقة وكفاءة.
3. تقديم منتجات متخصصة تستهدف شرائح سكانية معينة، مثل الشباب أو كبار السن أو العاملين في مجالات محددة.
4. تطوير منتجات تجمع بين التأمين على الحياة والإدخار أو الاستثمار، بحيث تقدم للعملاء فوائد متعددة في منتج واحد.
5. تبسيط عملية شراء وثائق التأمين على الحياة و استخدام لغة واضحة وسهلة الفهم في الوثائق والمواد التسويقية.
6. الحلول البارامترية وتوفير حلول نقل المخاطر المعيارية (التأمين البارامترى) مع الهيئات الحكومية حيث يعد هذا التأمين من الإبتكارات المصممة لمعالجة المخاطر المرتبطة بالحرارة من خلال الاكتتاب المعياري للخطر وتقديم التغطية على أساس بيانات درجات الحرارة المقدرة عبر الأقمار الصناعية.
7. توسيع نطاق الوصول والتغطية للعملاء على سبيل المثال منتجات التأمين على الحياة والرعاية الصحية متناهية الصغر.
8. تسخير الفرص التي توفرها التكنولوجيا الرقمية لمواءمة منتجات التأمين بشكل أفضل مع إحتياجات العملاء والتغلب على الحواجز التي تحول دون قبول التأمين.
9. أجهزة الاستشعار والأجهزة القابلة للارتداء والتى تساعد شركات التامين على الحياة على جمع البيانات وتقييم المخاطر وتسعيرها بشكل أفضل، فضلاً عن حماية حاملي وثائق التأمين من مخاطر الأحداث المتعلقة بالمناخ و تقدم التغطيات مناسبة للظروف المتعلقة بالمناخ.
10. تصميم منتجات مواكبة للتطور فى التكنولوجيا والبيئة ومدى قدرتها على تضمين مخاطر المناخ الحالية في التغطيات التأمينية التى توفرها.
11. الاستثمار في البحث والتطوير لفهم تأثيرات تغير المناخ على الصحة والوفيات بشكل أفضل.
12. التعاون مع الحكومات والمنظمات الدولية من خلال إعداد بروتوكولات وشراكات لتطوير إستراتيجيات التكيف مع تغير المناخ وتخفيف حدته.
13. التوعية بمخاطر تغير المناخ واتخاذ إجراءات التوعية بمخاطر تغير المناخ وتشجيع العملاء على إتخاذ خطوات للتخفيف من هذه المخاطر.
14. تقديم منتجات التأمين الخاصة بالمناخ أو الإعفاءات المؤقتة على سبيل المثال ما قدمته إحدى شركات التأمين على الحياة باليابان من تقديم تغطية تأمينية ليوم واحد وفقاً لتوقعات الطقس توفر التغطية تكاليف العلاج في المستشفى والتكاليف الطبية الأخرى للحالات الناجمة عن التعرض للحرارة والشمس. وقد أثبتت هذه التغطية نجاحها، حيث تم بيع 6900 وثيقة تأمين في يوم واحد فى عام2022، كما سعت شركات التأمين الصحي بأستراليا إلى تقديم إعفاءات من أقساط التأمين لمدة تتراوح بين شهرين إلى ثلاثة أشهر للعملاء المعرضين للكوارث الطبيعية أو الكوارث غير المتوقعة.
15. توسيع نطاق التغطيات لبعض الأمراض لتلبية الإحتياجات الناشئة الناجمة عن تغير المناخ ونتيجة التعرض للملوثات.
16. إنشاء خدمات جديدة تُمكن شركات التأمين على الحياة من تنوع مصادر إيراداتها من خلال توفير خدمات إضافية للعملاء على طول سلسلة القيمة الصحية والعمل على توسيع نطاق الوصول إلى الرعاية الصحية للأمراض أو الحالات المرتبطة بالمناخ بتقدير كبير.

يعتبر تأمين الحياة أحد ركائز تحقيق الاستقرار المالي للأفراد وقد شهد الطلب على منتجات التأمين على الحياة ارتفاعاً كبيراً منذ بداية عام 2020 خاصة خلال أزمة كوفيد 19، مما أوجب إعادة النظر فى أهمية منتجات التأمين على الحياة وما توفره من تغطيات متميزة مثل تغطيات الأمراض المزمنة والعجز الكلى والجزئي ..إلخ ، بالإضافة إلى وجود منتجات تأمين ادخارية تساعد على رفع مستوى المعيشة عند تحقق الخطر ، على سبيل المثال لا الحصر تأمين التعليم والمعاش التكميلى بالإضافة إلى مبادرات الدولة في الاستثمار في مشروعات جديدة مما يتيح لشركات التأمين على الحياة خلق قنوات تسويقية جديدة و تحليل الأسواق ، وتحديد ما إذا كان هناك فرص للنمو من خلال تقييم سلسلة قيمة العميل بأكملها لتحديد الفرص المتاحة وتطوير المنتجات لمواجهة التغيير في متطلبات العملاء والعمل على تقديم منتجات تأمينية متخصصة لمواجهة المخاطر المرتبطة بتغير المناخ .

ويعزز الاتحاد المصرى للتأمين من خلال لجانه المتخصصة أهمية التطوير والابتكار فى تقديم منتجات التأمين على الحياة والتأمين الطبى بهدف تعزيز نمو هذا القطاع وزيادة إنتشار المنتجات التى تلبى إحتياجات العملاء.