الإتحاد المصرى للتأمين يصدر نشرته الإسبوعية حول تأمين المسؤلية المهنية

أصدر الإتحاد المصرى للتأمين برئاسة علاء الزهيرى, نشرته الإسبوعية حول تأمين المسؤلية المهنية وأكد الإتحاد المصرى للتأمين أن هذه النشرة تعالج تأمين المسئولية المهنية باعتباره نوعا من التأمين مصمم لحماية الشركات والأفراد الذين يقدمون المشورة أو الأعمال المهنية أو الخبرة للأخرين، يُعرف أيضًا باسم تأمين التعويض المهني أو التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O)Errors and Omissions insurance.

وتشمل مسئولية مهن مثل المحامين والأطباء والممارسين الطبيين والمحاسبين والاستشاريين الإداريين ومصممي الديكور الداخلي والمهندسين المعماريين ومنهم سماسرة وسطاء التأمين.

وقد أصبحت العديد من االشركات في مجالات متنوعة تطلب الحصول على تأمين المسؤولية المهنية لحماية نفسها من المطالبات الناشئة عن الأخطاء المهنية مثل:

• وكالات الدعاية والإعلان
• الاستشارات
• وكالات التصميم
• وكالات العلاقات العامة

كما أن هذه التغطية تناسب الأفراد الذين يقدمون مشورة فنية مثلهم مثل الشركات والمؤسسات المهنية

مفهوم المسئولية المهنية

مقدمة في معنى المسؤولية

يعد تأمين المسئوليات أحد أهم فروع التأمينات العامة بل هو أحد فرعيه الأساسيين (الممتلكات والمسئوليات)تقوم فكرة المسؤولية على الضرر، وبالتالي يمكن تلخيص مفهوم المسؤولية في ثلاث عناصر على ما هو مبين بالشكل (1) وهي (1) الخطأ (2) الضرر (3) العلاقة السببية بينهما و يتمثل الخطأ في عدم تنفيذ الشخص لالتزامه أو تنفيذه بشكل غير صحيح.

وللوقوف على أنواع المسؤولية، لابد من طرح سؤال هام وهو ما هو مصدر الإلتزام؟ وفى صدد الاجابة على هذا السؤال يمكن تقسيم المسؤولية المدنية بالتفصيل للاحق والموضح بالشكل رقم (2)

• عقد: فتكون المسؤولية عقدية ناشئة من الاخلال بالعقد (خطأ عقدي).
• قانون: فتكون المسؤولية تقصيرية ناشئة من الاخلال بواجب قانوني.

ومما لا شك فيه أن عندما تكتمل أركان المسؤولية المدنية يكون ثمة جزاء يتمثل في تعويض المسئول للمضرور عن الاضرار التي اصابته من جرآء الإخلال بالتزامه.

المسؤولية المهنية هي المسؤولية المتعلقة بالخطأ المهني، و قد تكون مسؤولية تقصيرية تنشأ من الاخلال بالتزام قانوني أو مسؤولية تعاقدية ناشئة من الاخلال بالتزامتعاقدي و هي ما يشار إليها بالمسؤولية المهنية – رغم كونها مسؤولية مدنية و ذلك للأسباب التالية:

• أن الخطأ هنا هو خطأ مهني أي إخلال بالتزام أثناء وبسبب ممارسة المهنة.
• أن المضرور يكون أحد الاشخاص المستهلكين لخدمات هؤلاء المهنيين (العملاء).

ومن قبيل ذلك المسؤولية المهنية للأطباء والمهندسين والمحاسبين والمحامين ووسطاء التأمين، وإذا كان الخطأ هو أساس المسئولية المدنية فمما لا شك فيه أن للمهنة دور كبير وهام في تحديد معيار الخطأ وفقاً للأصول

• التأمينية

يغطي تأمين المسؤولية المهنية المسؤولية القانونية بسبب الخسارة المالية التي يتكبدها العميل نتيجة الإخلال بواجباته المهنية بسبب تقديم مشورة وخدمات خاطئة أو غير كافية من قبل شركة أو فرد، كما أنه من الممكن أن يتم رفع دعاوى التعويض ضد الشركة او الفرد عن الأخطاء المهنية حتى لو كانت الخدمة أو المشورة تقدم مجانًا.

وتغطي وثائق تأمين المسئولية المهنية التكاليف والمصروفات المتكبدة في الدفاع عن المؤمن له والأضرار التي تصيب الطرف الآخر المؤمن عليه بالإضافة إلي جميع أشكال المسؤولية المدنية المذكورة في وثيقة التأمين

أنواع المخاطر التي يتم تغطيتها

يغطي تأمين المسؤولية المهنية الخطر الناتج عن :

1. الإهمال المهني:إذا تم تقديم نصيحة غير صحيحة.
2. تشهير: إذا تم تقديم أو تدعيم بيانات تشهير عن العميل.
3. خرق الثقة: إذا تم مشاركة معلومات حساسة دون إذن.
4. خرق حقوق التأليف والنشر: إذا تم انتهاك حقوق النشر أو العلامات التجارية أو الملكية الفكرية.
5. المستندات المفقودة أو التالفة: في حالة فقد المستندات أو إتلافها أثناء وجودهم في رعاية المؤمن له.
6. تكاليف الدفاع القانوني عن المؤمن له.

شروط التغطية

يتم تقديم تغطيةالمسؤولية المهنية على أساس إبلاغ المطالبة Claim Made Basis وليس على أساس وقوع الحادث Occurrence basis ، وبالتالي فإن الحدث الذي يحرك التعويض Trigger هو وجود مطالبة ضد المؤمن له.

حيث أن شركة التأمين ستقوم بتوفير التغطيةللدعاوى المرفوعة ضد المؤمن له خلال مدة الوثيقة. وإذا تم رفع الدعوى بعد انتهاء صلاحية الوثيقة - حتى لو وقع الحادث أثناء وجود الوثيقة - فلن يتم تغطية لهذه المطالبة.

على سبيل المثال، إذا وقعت حادثة في عام 2011 عندما كانت الوثيقة سارية، لكن العميل رفع دعوى في عام 2012 - بعد انتهاء صلاحية الوثيقة - لن تقوم شركة التأمين بتغطية الفرد لهذه المطالبة.

تصدر العديد من شركات التأمين وثائق تأمين المسؤولية المهنية على أساس المطالبات مع فترة ابلاغ ممتدة، ويمكن توضيح ذلك على النحو التالي : -

فتره الإبلاغ الممتدة Extended Reporting Period

وهي فتره تمنح المؤمن له الحق في الوثائق التي تبرم على أساس " المطالبة" أن يقوم بمطالبة الشركة بعد انتهاء الوثيقة ولمدة زمنيه معنية، بشرط أن يكون الفعل الخاطئ المنشئ للتعويض قد حدث خلال فترة الوثيقة وأبلغ لاحقاً، ويجب أيضا أن يكون أول أبلاغ للمطالبة خلال فتره الإبلاغ الممتده.

وتتراوح مده الإبلاغ الممتدة من سنه إلى ثلاثة سنوات وفقاً لما هو معمول به في الواقع العملي ولا يمكن إعادة سريانه بعد ذلكNo reinstatement

وتستخدم فتره الإبلاغ الممتدة في الحالات الآتية: -

• عند قيام المؤمن له بعدم تجديد الوثيقة أو إلغاءها وعدم أبرام وثيقة تأمين أخرى.
• عند تغير العميل أساس التغطية من " المطالبة " إلى " حدوث الحادث ".

• شراء تأمين المسؤولية المهنية

يمكن شراء الوثيقة مباشرة من شركة التأمين أو من وسيط متخصص،ويعتمد مقدار التغطية وسعر القسط على المهنة التي سيتم تغطيتها ، و تصر بعض الهيئات والنقابات المهنية على أن يكون أعضائها مؤمن عليهم بشكل اجباري ولو بمبلغ تأمين ضئيل.

• تحديد مبلغ التأمين في وثائق المسئولية المهنية

غالبًا ما يحدد مبلغ تأمين التعويض المهني بحدود متفاوتة وفقاً لعدد من العوامل أهمها: -

• حجم الاعمال
• حجم العملاء الذين تتعامل معهم
• جنسيات العملاء (وهل هناك عمليات مع الولايات المتحدة الأمريكية وكندا)
• تكاليف الدفاع المتوقعة في حالة وجود المطالبات
• يعتمد مقدار التغطية المطلوبة على مقدار التعرض للعملاء Exposure level
• حدود التعويض للحادث الواحد Per occurrence والاجمالي خلال العام In aggregate

• الحدود الجغرافية لوثيقة المسئولية المهنية Territorial Limits

من الشائع تحديد الحدود الجغرافية لوثيقة المسئولية المهنية في أحد ثلاثة مستويات مختلفة وهي: -

• داخل حدود دولة الإصدار
• جميع أنحاء العالم (عدا الولايات المتحدة وكندا)
• جميع أنحاء العالم
• ويختلف سعر التأمين جوهريا باختلاف الحدود الجغرافية

• الاختصاص القضائي والقانون الواجب التطبيق Law&Jurisdiction

أيضا يمكن أن يشمل الاختصاص القضائي دولة الإصدار أو جميع انحاء العالم (عدا الولايات المتحدة وكندا) أو جميع أنحاء العالم بما في ذلك الولايات المتحدة وكندا وعادة ما يكون ذلك وفقا لطلب العميل في حاله أن طبيعة اعمالة تقتضي ذلك . على سبيل المثال التعامل مع شركات أو عملاء من جنسية أمريكية.

ويختلف سعر التأمين جوهريا باختلاف الحدود الجغرافية والقانون الواجب التطبيق والاختصاص القضائي حيث أن مبالغ التعويض المتوقع سدادها وكذلك المصاريف القضائية تختلف بشكل جوهري وملموس.

الفرق بين التأمين ضد المسؤولية المهنية والتأمين ضد المسؤولية العامة

يمكن اعتبار كل من تأمين المسؤولية المهنية وتأمين المسؤولية العامة من أنواع التأمين المهمة للشركات ولكن تختلف طبيعة المطالبات المرتبطة بهذه الوثائق.

فمطالبات تأمين المسؤولية المهنية قد تكون بسبب خطأ مهني أو إهمال أو انتهاك حسن النية وما إلى ذلك، لذلك يعتبر تأمين التعويض المهني له أهمية قصوى من أجل تغطية هذه المطالبات القانونية.

بينما مطالبات المسؤولية العامة تغطي إصابة أو التسبب في مرض لأحد الافرادأو تلف ممتلكاتهم نتيجة لأنشطة تجارية لأشخاص لهم صفة الطرف الثالث دون تقديم خدمات مهنية .

فعلي سبيل المثال لو انزلق شخص في عيادة طبيب بسبب تنظيف الأرضية دون وضع لافتات إرشادية فإن هذا الشخص سيعوض بموجب وثيقة المسئولية المدنية ..على حين إذا تعرض نفس الشخص إلى أضرار بسبب خطأ في عملية جراحية فسوف يكون التعويض بموجب وثيقة المسئولية المهنية.

1. الخسائر الناتجة عن الفعل المتعمد أو الغش من قبل المؤمن له.
2. مسئوليه صاحب العمل تجاه عماله

المسئولية الناشئة عن الإصابات الجسمانية وـ أو المرض و/أو الوفاة التى قد تلحق بأى شخص

يعمل لدى المؤمن له بموجب عقد عمل أو خدمة أو تدريب وبسبب تأدية عمله.

1. المسئولية الناشئة عن الممتلكات

الخسائر التى تحدث للممتلكات أى كان نوعها

1. خيانة الأمانة:-

تنشأ بطريق مباشر أو غير مباشر عن أفعال عدم الأمانة للمؤمن له أو موظفيه

1. القذف والتشهير:-

تنشأ مباشره أو عن طريق غير مباشر بسبب الادعاء بالقذف والتشهير للمؤمن له أو تابعية.

1. المسئولية التعاقدية

المسئولية التي قد يتعرض لها المؤمن له بموجب عقد محدد والتى لم يكن يتعرض لها فى ظل ظروف وشروط أعماله المعتادة لو لا وجود هذا العقد.

1. اى مطالبه تنشأ عن أى ظروف أو واقعه أو فعل أو خطأ أو سهو يكون المؤمن له على علم بها أو يجب أن يكون على علم بها أو تكون قد وقعت قبل بدء سريان هذا التأمين.
2. أى غرامات أو جزاءات أو عقوبات أو تعويضات عقابية

1. أى مطالبة أو مسئولية تنشأ عن :-
2. - إدماج المؤمن له أو شرائه أو امتلاكه لشركات أخرى
3. - الإعسار المالى للمؤمن له.
4. اى مسئولية أيا كان طبيعتها والتى تنتج بطريق مباشر أو غير مباشر او تنشأ عن:-

• التلوث الإشعاعي أو الأيوني
• الإشعاع والسموم والمتفجرات

1. فقد أو تلف البيانات المخزونة على الحاسب الألى بسبب فيروس الكمبيوتر أو الحاسب الألى أو عن طريق الاختراق الالكترونى.

أمثلة عن تأمين المسؤولية المهنية

• قدم مستشار مالي المشورة لعميل فيما يتعلق باستثمار مبلغ مقطوع وتضمنت متطلبات العميل خطة استثمارية توفر مستوى معينًا من الدخل سنويًا والحد الأدنى من مخاطر خسارة رأس المال، لذلك أوصى المستشار العميل بالاستثمار في صندوق معين، والذي من المفترض أن يلبي متطلبات العميل.
• لم يتلق العميل أي دخل سنوي ولكنه تعرض لخسارة رأسمالية خلال فترة الاستثمار التي تبلغ عامين، علاوة على ذلك في وقت الاستثمار الأصلي كانت هناك إشارات واضحة على أن أداء الصندوق كان سيئًا. وزُعم أن الصندوق كان ذا طابع متطور لا يتناسب مع احتياجات العميل -والتي تعتبر نصيحة غير مناسبة- وتم تسوية المطالبة خارج المحكمة بمبلغ 175000 دولار (بما في ذلك جميع التكاليف).

• تم التعاقد مع مقاول (المؤمن عليه) لتقديم مخططات لبلاط خرساني كبير كان من المقرر أن يكون الأساس لمخزن كبير ، وقد قدم المسودة الأولى وجرى عليها بعض التعديل لذلك تم تقديم المسودة الثانية وتم الموافقة عليها من قبل العميلتم البدء في تنفيذ المخططات المقدمة من المؤمن له وانشاء المخازن ، ثم بعد ذلك تم رفع دعوى ضد المؤمن عليه عندما ظهرت شقوق في الخرسانة، وتبين بعد ذلك من خلال التحقيق أن المؤمن عليه قدم المسودة الأولى للبناء بدلاً من المسودة الثانية المعدلة ، لذلك تم منح تعويض فيما يتعلق بالمطالبة وهدم المرفق وإعادة بناؤه ، بما في ذلك التكاليف القانونية والتحقيقات وتكاليف الهدم وإعادة البناء ، بلغ إجمالي التعويضات 7،800،000 دولار.

• أمن أحد المصانع على آلة خلال تركيبها بموجب وثيقة جميع أخطار التركيب EAR، وبعد اختبارها وتسليمها للأصيل (صاحب المصنع) أخطر صاحب المصنع وسيط التأمين بانتهاء عملية التركيب لإدراجها تحت وثيقة تأمين الممتلكات، وقد نسى الوسيط أخطار شركةالتأمين وبعد أسبوع شب حريق محدود في المصنع واحترقت الآلة، وتم الزام وسيط التأمين بالتعويض بسبب خطأه المهني.

• رأي الاتحاد المصري للتأمين:

إن ثقافة المسؤولية المهنية هي في واقع الأمر صورة من صور الوعي التأميني المعاصر. و هذا يفسر ازدياد الحاجة لمنتجات تأمين المسؤوليات المهنية باختلاف أنواعها والزيادة المضطردة في قيم مبالغ التعويضات المحكوم بها.

و قــد أقــر مشــروع قانــون التأميــن الموحــد ، الــذي انتهــت منــه الهيئــة العامــة للرقابــة الماليــة عــدداً مــن التأمينــات اإلجباريــة بالســوق المصريــة. ومــن بينهــا تأميــن المســئوليات المهنيــة بجميــع أنواعهــا كالمهندســين والمحاميــن والأطباء والصيادلـة والمحاسـبين، علـى أن يكـون هـذا التأميـن شـرطا مـن شـروط الترخيص بمزاولــة النشــاط. وقد كان للجان الفنية في الاتحاد المصري للتأمين السبق في تطوير واعتماد وثيقة مسئولية مهنية للمحاسبين والمراجعين وكذلك وثيقة مسئولية مهنية للمهندسين.